В основе партнерство: в двух республиках СКФО запустили исламский банкинг
Ранее сообщалось, что двухлетний эксперимент по развитию исламского банкинга в России начнется с 1 сентября 2023 года на территории Дагестана, Чеченской Республики, Башкортостана и Татарстана. Закон о специальном регулировании партнерского финансирования в отдельных субъектах 4 августа подписал президент России Владимир Путин.
В исламском банкинге деньги являются средством обмена и мерилом стоимости, а не источником дохода. То есть финансовая организация выступает не кредитором, а инвестором и разделяет с клиентом как прибыль, так и риски.
Вместо заработка на процентах от кредитования исламские банки самостоятельно покупают активы и передают клиентам в пользование или собственность за вознаграждение, оно и является доходом банка. Например, банк приобретает жилье для дальнейшей перепродажи и получает доход в виде фиксированной суммы. Квартира остается в залоге у организации до тех пор, пока не будет выплачена ее стоимость и вознаграждение банку.
Переход в правовое поле
Шариатский эксперт Фонда имени шейха Зайеда и компании «Фаворит» в Грозном (Чечня) Алхазур Тазбаев рассказал РБК Кавказ, что тема исламских финансов и банкинга в России была представлена уже много лет, начиная от малых микрофинансовых организаций, предоставляющих гражданам соответствующие финансовые услуги, и заканчивая рабочими группами и комитетами на уровне Центробанка и Государственной Думы.
«Было немало инициатив в этой сфере, как практических, так и базисных. Некоторые инициативы перерастали в полноценные, пусть и небольшие проекты, к примеру уже работающие в регионах «Амаль», «ЛяРиба», «Фонд им. Шейха Зайеда», «Фаворит13», — уточнил Алхазур Тазбаев.
Руслан Халиулин, эксперт Российского центра исламской экономики и финансов при Российском исламском университете в Казани, также отметил в эфире РБК, что в стране уже существовал механизм исламского банкинга, но из-за его масштабирования требуется принятие соответствующих законов.
«В Татарстане, Чечне и Дагестане уже есть компании, которые давно занимаются исламским банкингом, и человек может получить в них и лизинг по нормам ислама, и пластиковую карту по нормам ислама, и ипотеку. Законодательство сейчас нужно, чтобы эти организации, которые работают вне законодательного поля, вышли в белую и стали работать легально», — пояснил эксперт.
Этика и религия обеспечат спрос
По мнению Алхазура Тазбаева, спрос на исламский банкинг в Северо-Кавказском федеральном округе есть. По его словам, доказательством этого является успешная деятельность вышеупомянутых финансовых учреждений, которые несколько лет работают по нормам и принципам исламских финансов и показывают хорошие результаты.
«На примере Чеченской Республики это в первую очередь «Фонд им. Шейха Зайеда по поддержке предпринимательства и инноваций», на счету которого есть тысячи рассмотренных заявок и сотни профинансированных проектов. Исламская Финансовая Группа «Фаворит13», которая несмотря на то, что только в начале этого года отметила свою годовщину, уже сумела показать результаты, достаточно хорошие для региона», — рассказал спикер.
Он отметил, что, чем больше будет правильно сформированных предложений со стороны финансовых учреждений, тем больше будет и спрос, поскольку очень много граждан остаются не вовлеченными в финансовую сферу из-за религиозных и этических соображений.
При этом магистр практики исламских финансов, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ имени Плеханова Ильяс Зарипов в эфире РБК уточнил, что предложениями исламского банкинга смогут пользоваться не только мусульмане.
«Это просто модель, это не значит, что она рассчитана только на мусульман. Кстати, в тех странах, где исламский банкинг уже давно реализуется, больше половины клиентов — это не мусульмане. По сути, исламская финансовая модель, это альтернативная модель, но это бизнес-модель. Клиенты и задействованные финансовые учреждения получают прибыль, но действую с определенными ограничениями», — сказал Ильяс Зарипов.
В исламском банкинге запрещен процентный доход, неопределенность в отношении предмета договора и его условий, повышенный риск (гарар), прибыль в результате случайного стечения обстоятельств (майсир; например, азартные игры), финансирование запрещенных шариатом видов деятельности (игорного бизнеса, производства свинины, алкогольной продукции, наркотиков, табака, оружия, порнографии (харам), присвоение чужого имущества, а также продажа долга (например, рыночные торги облигациями).
Риски минимальны
Алхазур Тазбаев считает, что масштабирование системы исламского банкинга не приведет к оттоку средств из традиционного банковского сектора. Наоборот, удачное применение закона с правильно выстроенной деятельностью, по его мнению, приведет к вовлечению в финансовую сферу граждан, остававшихся ранее вне этого поля.
«Такое практикуется повсеместно — большое количество традиционных банков открывают «исламские окна», которые предоставляют соответствующие нормам ислама банковские услуги. В одной из стран персидского залива (КСА), к примеру, «исламское окно» традиционного банка имеет больше всего активов, задействованных в сфере исламского банкинга в стране. Поэтому, при условии правильно выстроенной деятельности, не только не вижу оснований для таких опасений, а наоборот, считаю, что данное нововведение будет причиной притока новых клиентов, новых средств», — сказал Алхазур Тазбаев.
Как отметил генеральный директор Аналитического агентства «Бизнесдром», председатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам Павел Самиев в эфире РБК, исламский банкинг станет дополнением к традиционному сектору, а не конкурирующим механизмом.
«С точки зрения влияния на весь финансовый рынок и банковскую систему, очень хорошо, что появляется такая альтернативная форма. Причем банки в этом же и участвуют, это не параллельный финансовый сектор. Деятельность исламского банка предполагается в том же регулятивном поле, и участники финансового рынка могут быть в этом задействованы. Соответственно, формы такого финансирования будут дополнять другие виды кредитования и финансирования», — рассказал Павел Самиев.
Перспективы сектора
Ильяс Зарипов отметил, что лишь на практике появится возможность оценить все риски и востребованность исламского банкинга.
«Именно эксперимент позволит проверить новую модель, ее востребованность как среди населения, так и среди бизнеса, плюс выявить все уязвимые моменты, которые можно выявить только в рамках практических действий», — сказал спикер.
По словам Тазбаева, в перспективе исламская финансовая индустрия сможет развиваться в России такими же темпами, как и на международном уровне.
«Если участники эксперимента, а именно, финансовые учреждения, которые изъявят желание в нем участвовать, и будут внесены в реестр Центробанка, сумеют правильно, грамотно, надлежащим образом выстроить работу в этом направлении, особенно учитывая все требования к шариатскому комплаенсу, уверен, что исламская финансовая индустрия в нашей стране будет развиваться такими же темпами, что и на международном уровне. Индустрия исламских финансов по миру развивается ежегодно с приростом на 7-13%», — отметил эксперт.
По его словам, все больше стран обращает внимание на этот значительный сегмент экономики, который должен сказаться благотворно на финансовом климате как отдельного региона, так и страны в целом.
